小額借款合約細節

小額借貸契約具有拘束簽約雙方的效力，不論金額高低，一旦簽名完成，就很難推翻合約的約束力，簽小額借款合約前務必將所有借款細節檢查清楚，才能保護好自己。

小額借款額度是借貸關係當中最基本的要素之一，對於借款人而言，借款額度代表能夠取得多少資金。但是借款額度高並不代表一定要借那麼多，衡量自身的資金需求也同樣重要，需要多少就借多少。如果借超出自身需求的資金，到時反而會因此負擔較重的利息，本末倒置給自己帶來更多的財務壓力。

在借貸關係當中，至關重要的就是借款後，最終需要還多少錢，因此還款利率也是小額借款人必須睜大眼睛注意的細節。

我國民法規定最高年利率是 16%，但依據當鋪業法的規定，合法當鋪業者的年利率最高為 30%，借款前必須先確認好還款利率，才能避免負擔鉅額的利息。

除此之外也要注意是以單利計算還是以複利計算，下面提供讀者單利和複利計算之間的差異。

在小額借款人評估完還款利率後，也別忘了需要評估還款期限，款期限會直接影響整體借貸成本及財務規劃。

還款期限太短可能面臨籌不出錢的困擾，但太長又代表必須負擔更多期的利息，因此小額借款人務必要在借款前做好計畫，才能在避免過大財務壓力的同時，盡可能的降低借款成本。

提前清償違約金是指借款人如果想要提前還款，則必須額外支付的一筆違約金，因此小額借款人在簽約前有三點必須要注意，避免提前還款反而付出更多金錢：

本文綜合還款期數以及提前清償違約金，為讀者整理了一個不同條件下還款金額表格給讀者參考

小額借款時，如果有約定抵押擔保品，例如各種貴重物品、汽車、機車等動產，借款人要注意這些擔保品的擔保範圍，是只擔保本金，還是擔保本金以及產生的利息。

擔保品倉棧費是貸與人為了保管這些擔保品，要求借款人負擔的費用，類似保管費、倉儲費、停車費，借款人簽訂借貸契約前要注意是否需要負擔擔保品倉棧費。

借款期間中，常見借款人因為失業、家庭變故等情況，導致自己的收入銳減，而無法按時還款，借款人需要事先瞭解逾期還款時是否有約定寬限期，以及逾期可能需要負擔的違約金，才能有效預測未來可能面臨的風險。

部分借款業者會透過巧立名目的方式，向借款人收取額外金錢，甚至直接從借款金額中扣除這些額外費用後，再將款項交給借款人，導致借款人實際上並沒有取得可以運用的資金，卻要依照總借款額度來計算利息，變相提高了利率，常見的收費名目有「手續費」、「處理費」。

除了以上常見需要注意的要點外，借款人也要檢視契約中有無不尋常的特殊條款或限制，例如，免除貸與人的責任、貸與人可以隨時單方修改契約、要求借款人確認簽收實際並未收到的資金等等，這些都是明顯不公平也不合理的條款。

小額借款人務必要就約定內容與對方確認，唯有完全弄清楚自己的契約上的權利義務，才能夠真正的保障自己。

最後提醒讀者，保障資金往來最好的方式就是簽署合約，借款人可以事先擬定完整的借貸契約，或者收到借貸業者提供的合約後仔細審閱，有效維護自身權益，降低風險。此外，審閱契約後，也更有機會談到比較好的利率與條件，可以說好的合約正是小額借款關係中的防身最佳利器！

常見小額借款種類看過來

不需抵押品的貸款，一般需要提供工作及薪轉、財力證明，利息通常較高，額度在月薪22倍以內。有些銀行也提供快速小額借款，申辦流程更簡單方便，利率較一般信貸高一些。

只要有一張信用卡就可申辦，快速又方便，借款額度則是信用卡額度扣掉已刷卡的金額，申辦時還須另繳一筆手續費。

利用汽機車當作抵押品，來向銀行或民間管道申辦小額借，額度一般在5萬元起，上限則是看汽機車的殘值，以及借款人的條件。

利用名下的保單來借款，其實就是預支保單價值準備金的意思，一般保單借款的額度是價值準備金的5~9成。

不同的小額借貸管道，利息算法也不同。一般來說，銀行小額借款利息大約在年利率5%~8%，民間小額借款則依照各不同管道有所差異，例如民間二胎利息大約每月1%~3%，民間當鋪利息則每月大約2%~2.5%之間。

這裡要注意的是，小額借貸利息計算方式，是以月計算、或是以年計算，坊間常見的非法高利貸，很多是按日計算，常聽到的1分利、3分利、10分利，高利貸可能是以7天或10天為計算週期。

換句話說，如果3分利以7天為一期計算，一個月利息就是12%，明顯就是違法的高利貸，申辦小額借款時務必注意利息的算法。

私人小額借款管道很多，但因業者品質良莠不齊，其中隱藏許多風險，常見的陷阱有以下幾種：